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购房贷款哪种更划算

作者: 来源: 日期:2016/11/15 15:16:15 人气:5331
贷款是现在很多年轻人都面对的问题,哪种贷款更省钱,成为他们最想知道的问题。目前国内主要的贷款还款方式有四种:
 
  1.等额本息还款。这是目前最为普遍,也是银行推荐的还款方式。借款人每月以相等的金额偿还贷款本息,即把贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。采用这种还款方式,每月还相同的数额,操作方便,每月承担相同的款项也方便安排收支。这种还款方式适合收入稳定的借款人,它的缺点是由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息相对较高。
 
  2.等额本金还款。这也是目前银行较为普遍的还款方式。借款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。这种还贷方式适合目前收入较高,但是已经预计到将来收入会减少的人群。
 
  3.一次性还本付息。银行对这种还款方式的规定是,贷款期限在一年(含一年)以下的,实行到期一次还本付息,利随本清。但选择这种还款方式银行审批会更严格,一般只对小额短期贷款开放。这种还款方式,操作很简单,但是适用性不强。
 
  4.按期付息还本。借款人通过和银行协商,为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。实际上,就是借款人按照不同财务状况,把每个月要还的钱凑成几个月一起还。不是所有银行都有这种还贷方式,这个方式适用于收入不稳定人群。
 
  不同的还款方式支付的利息各不相同,那么哪种还款方式更划算呢?
 
  两种主要的房贷还款方式来看,为什么同样的贷款年限、同样的贷款金额,等额本金法支付的利息比等额本息法少呢?我们举个简单的例子来说明一下,假设贷款的本金为120万元,贷款年限为20年,贷款利率为6%。用等额本金法还款,每月偿还的本金为5000元,第一个月支付的利息为1200000×6%/12=6000元,两者相加为11000元。用等额本息法还款,每月的还款额为8597.17元,其中第一个月的利息与等额本金法相同,也是6000元(都是120万元借一个月产生的利息)。等到第二个月的时候,情况就不一样了,等额本金法还款后,贷款余额降至119.5万元,第二个月支付的利息为5975元;等额本息法还款后,贷款余额119.74万元,高于等额本金法的119.5万元,因此,就必须支付更多的利息。从第二个月开始,等额本金法就因贷款余额较少而支付的利息也少。根据计算,不考虑提前还款的情况,20年时间等额本金法需要支付利息723000元,而等额本息法需要支付利息863321元,比等额本金法多支付约16万元。但这多支付的利息完全是由于多借款造成的,只要后期采取提前还款的方式,完全可以把这些利息省出来。
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